期貨日報
鄔夢雯
2025-08-02 07:41
香港保險再掀搶購潮之際，監(jiān)管出手降溫。
7月30日，河北金融監(jiān)管局關(guān)于購買境外保險的風(fēng)險提示稱，近期境外保險產(chǎn)品熱度上升，但其中暗藏諸多風(fēng)險。持牌機(jī)構(gòu)、保險從業(yè)人員超出業(yè)務(wù)范圍，宣傳、推介、銷售或組織安排購買境外保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，均屬于違法違規(guī)行為。
河北金融監(jiān)管局提醒廣大金融消費(fèi)者，境外保單不受我國境內(nèi)法律保護(hù)，投保境外保險產(chǎn)品存在匯率或外匯政策變化、保單收益不確定、理賠成本高、維權(quán)難度大等諸多風(fēng)險，消費(fèi)者應(yīng)高度警惕，謹(jǐn)慎對待。
“如確有需求，請通過合法渠道購買保險，切勿參與‘地下保單’等違規(guī)交易，謹(jǐn)慎對待以‘高收益’為賣點(diǎn)的投資型產(chǎn)品?！焙颖苯鹑诒O(jiān)管局強(qiáng)調(diào)。
赴港投保熱情升溫
據(jù)香港旅游發(fā)展局統(tǒng)計，2024年全年，內(nèi)地是最大的訪港旅客市場，訪港旅客共有3400萬人次，按年增加27%，占全年訪港旅客量約四分之三。
聚焦到香港保險業(yè)，內(nèi)地旅客也扛起了“買買買”大旗。2024年，香港保險市場全年新造保單保費(fèi)達(dá)2198億港元，同比激增22%，創(chuàng)十年來新高。 其中，源自內(nèi)地訪客的新造保單保費(fèi)為628億港元，同比增長6.5%，占個人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的28.6%，相當(dāng)于每3份新單中就有1份來自內(nèi)地訪客。
進(jìn)入2025年，這股赴港投保熱潮仍在延續(xù)。特別是自7月1日起，香港保監(jiān)局將分紅險演示利率上限從7%下調(diào)至6.5%，不少中介借勢炒作高利率“最后的窗口期”，“打飛的”投保的內(nèi)地居民因此大排長龍。
最新披露的香港保險業(yè)2025年一季度數(shù)據(jù)顯示，一季度全港新單保費(fèi)934億港元，同比上升43.1%，刷新自2001年香港保監(jiān)局公布數(shù)據(jù)以來的最高季度數(shù)據(jù)。
不過，內(nèi)地訪客新造保單統(tǒng)計情況并未公布。對此，香港保監(jiān)局表示，該局正全面檢視非本地保單持有人投保資料收集的范圍及準(zhǔn)則，在完成這項工作前不會發(fā)布有關(guān)內(nèi)地訪客的分項統(tǒng)計數(shù)字。
“香港作為國際金融中心，具有豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，吸引了大量投資者和消費(fèi)者前往購買保險產(chǎn)品，尤其是一些具有高端金融需求的客戶。同時，香港保險市場的開放程度和完善的監(jiān)管制度也是吸引內(nèi)地訪客投保的重要因素之一?！必斀?jīng)評論員張雪峰在接受記者采訪時表示。
多重風(fēng)險需警惕
香港保險雖“香”，但內(nèi)地訪客赴港投保仍面臨不少風(fēng)險。
盤古智庫高級研究員余豐慧告訴記者，消費(fèi)者赴港投保需警惕的風(fēng)險包括：匯率風(fēng)險，由于保單通常以港元或美元計價，匯率波動可能影響最終收益；法律風(fēng)險，不同地區(qū)的法律體系不同，理賠時可能會遇到不同的法律問題；信息不對稱風(fēng)險，對產(chǎn)品條款的理解可能存在偏差，導(dǎo)致誤解或不滿。
“香港保險業(yè)的監(jiān)管體系相對完善，但與內(nèi)地不同的是，香港并沒有類似于內(nèi)地保險保障基金的直接兜底機(jī)制，保險業(yè)的穩(wěn)健性主要依賴于保險公司的自我管理、市場約束，以及香港保監(jiān)局的嚴(yán)格監(jiān)管?！笨档轮菐鞂＜?、北京盈科（上海）律師事務(wù)所律師陳元補(bǔ)充道。
針對一系列風(fēng)險，香港保監(jiān)局提醒內(nèi)地訪客“赴港投保7件事”，包括：親身赴港購買香港保險、不與無牌人士接洽、直接向保險公司支付保費(fèi)、切勿與中介人協(xié)議回傭、了解產(chǎn)品的特點(diǎn)及風(fēng)險、留意索賠事宜、認(rèn)識香港保險業(yè)的規(guī)管等。
張雪峰建議，內(nèi)地消費(fèi)者赴港投保時，首先要選擇信譽(yù)良好、合法合規(guī)的保險公司，避免受到不良保險產(chǎn)品的侵害；其次要仔細(xì)閱讀保險合同條款，了解產(chǎn)品的保障范圍、保險責(zé)任、費(fèi)用等內(nèi)容，避免產(chǎn)生糾紛；再者要注意投保時提供真實(shí)、準(zhǔn)確的個人信息，避免因虛假信息而導(dǎo)致保險索賠失??；最后要理性購買保險產(chǎn)品，根據(jù)自身需求和風(fēng)險承受能力選擇合適的產(chǎn)品，避免盲目跟風(fēng)或者過度投資。
重拳出擊“地下保單”
河北金融監(jiān)管局提及的“地下保單”問題，事實(shí)上由來已久。按照現(xiàn)行規(guī)定，如未獲得授權(quán)，香港保險業(yè)務(wù)員和保險經(jīng)紀(jì)人均不可在內(nèi)地直接銷售香港保險。同樣的，內(nèi)地保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人也不能代理香港保單。
但在實(shí)際操作中，部分機(jī)構(gòu)或個人突破法律法規(guī)限制，在境內(nèi)以產(chǎn)品說明會、理財高峰會、理財知識講座等名義進(jìn)行宣傳、推介境外保險產(chǎn)品，或者安排有意投保境外保險產(chǎn)品者赴境外投保，從而產(chǎn)生“地下保單”。
2004年5月，原保監(jiān)會召集部分外資保險公司首席代表舉行座談會。有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，一些境外保險公司在香港和澳門地區(qū)設(shè)立的營業(yè)機(jī)構(gòu)在我國內(nèi)地非法銷售“地下保單”，這種違法行為嚴(yán)重擾亂了保險市場的秩序，致使投保人、被保險人的利益得不到保護(hù)，影響了社會穩(wěn)定。
同年11月，原保監(jiān)會和公安部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法銷售境外保單活動的通知》，要求各地保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公安機(jī)關(guān)加強(qiáng)協(xié)作，嚴(yán)厲打擊、查處非法銷售境外保單行為，堅決遏制此類違法犯罪活動滋生蔓延。
2016年4月起，原保監(jiān)會再度出手打擊“地下保單”，先后發(fā)布《關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風(fēng)險提示》和《關(guān)于加強(qiáng)對非法銷售境外保險產(chǎn)品行為監(jiān)管工作的通知》，直指非法銷售境外保險產(chǎn)品行為的四方面危害，即擾亂境內(nèi)保險市場競爭、干擾國家外匯管理秩序、導(dǎo)致境內(nèi)消費(fèi)者被誤導(dǎo)和權(quán)益維護(hù)成本高，以及可能存在非法向境外轉(zhuǎn)移和藏匿財產(chǎn)的違法犯罪行為。
2024年10月，廣東金融監(jiān)管局下發(fā)《關(guān)于開展非法銷售境外保險產(chǎn)品、違規(guī)跨境投保專項治理工作的通知》，對廣東全轄（不含深圳）開展非法銷售境外保險產(chǎn)品、違規(guī)跨境投保專項治理工作。
與此同時，監(jiān)管也對一些違法銷售境外保險產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)予以處罰。例如，2006年9月，原上海保監(jiān)局對非法銷售境外保險保單的英屬維爾京群島景全有限責(zé)任公司上海代表處罰款30萬元；2021年8月，廣州華康創(chuàng)融投資有限公司因參與銷售境外保險產(chǎn)品，被原廣東銀保監(jiān)局沒收違法所得1.92萬元，并處罰款6萬元。
值得注意的是，因內(nèi)地居民赴港投?；馃幔珖f(xié)委員羅卓堅此前在全國兩會上關(guān)于推進(jìn)跨境保險通的提案中建議，仿效債券通及滬港通等模式，讓香港保險公司在大灣區(qū)以試點(diǎn)形式銷售產(chǎn)品，分階段試點(diǎn)銷售不同類型保險產(chǎn)品。
對此，金融監(jiān)管總局回應(yīng)稱，考慮到內(nèi)地與港澳地區(qū)的保險市場在法律體系、監(jiān)管制度、機(jī)構(gòu)管理、產(chǎn)品設(shè)計和銷售、消費(fèi)者認(rèn)知等方面存在較大差異，市場風(fēng)險易交叉?zhèn)魅?，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)難度較大，現(xiàn)階段直接開展跨境保險通試點(diǎn)的時機(jī)尚不成熟。
