券商中國
周樂
2025-07-07 15:26
車險、壽險落實“報行合一”后，非車險行業(yè)也有望迎來“報行合一”落地。記者綜合業(yè)內多方面消息了解到，國家金融監(jiān)督管理總局日前已向各財險公司下發(fā)《關于加強非車險監(jiān)管有關事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），以推進財險行業(yè)降本增效、防止失序競爭。其中，非車險是指財險公司經(jīng)營的除車險、農險、出口信用險、短期健康險和意外險之外所有保險業(yè)務。
《征求意見稿》列出了財險機構在非車險業(yè)務方面的若干準則：財險公司對非車險業(yè)務的規(guī)劃應充分考慮自身發(fā)展基礎和市場承載能力，不得盲目拼規(guī)模、搶份額，要加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉變，調整優(yōu)化考核機制，降低保費規(guī)模、業(yè)務增速、市場份額的考核要求，提高合規(guī)經(jīng)營、質量效益、消費者滿意度的考核權重。
財險公司應遵循合理、公平、充足原則厘定費率，合理設置附加費率，不得在費率結構中設置與所提供服務不相符的高額費用水平。附加費率包括費用附加率、風險附加率和利潤附加率。主險的精算報告和附加險的其他備案材料中應明確列示附加費率、平均手續(xù)費率和逐單手續(xù)費率上限。
財險公司應嚴格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費率。財險公司和保險中介機構不得通過特別約定、批單、協(xié)議、備忘錄等方式實質改變經(jīng)備案的保險條款責任，不得通過拆分保險標的、拆分保額、更改被保險人性質、更改標的使用性質等形式變相降低保險費率。
財險公司應建立費率定期回溯和動態(tài)調整機制，當實際經(jīng)營情況與精算假設偏差過大時，應及時進行調整并重新備案，必要時應先行停售相關產品。
《征求意見稿》對于中介活動亦有規(guī)定，財險公司應履行對保險中介機構的管理責任，不得委托不具備合法資質的機構從事保險銷售活動。不得向不具備合法資質的機構支付手續(xù)費，或者通過與保費收入掛鉤的宣傳費、技術支持費等形式變相支付手續(xù)費。此外，財險公司應嚴肅財會紀律，據(jù)實列支各項經(jīng)營管理費用。財險公司應加強手續(xù)費核算管控，對于保險銷售過程中向保險中介機構支付的費用，按照實質重于形式的原則應如實記入相關會計科目。財險公司向保險中介機構支付的費用不得超過產品報備的手續(xù)費率上限。不得以直接業(yè)務虛掛中介業(yè)務等方式套取手續(xù)費，不得以虛列“會議費”“宣傳費”“廣告費”“咨詢費”“服務費”“防預費”“租賃費”“職工績效工資”“理賠費用”等方式套取費用，變相突破報備的手續(xù)費率上限。
據(jù)了解，“報行合一”是指保險公司實際執(zhí)行的保險條款和保險費率，應與向監(jiān)管部門報送的備案材料保持一致。機構分析認為，行業(yè)全面鋪開“報行合一”有助于提升產品價值率，防止行業(yè)競爭失序。
此前，車險、壽險已實施“報行合一”。例如，此前實施的銀保渠道“報行合一”已取得階段性成果。據(jù)東海證券研報統(tǒng)計，部分險企銀保渠道首年手續(xù)費率已降至9%至12%，且部分尾部業(yè)績較差的中小險企出清，行業(yè)馬太效應持續(xù)強化。研報指出，“報行合一”深化執(zhí)行，有望有效降低銷售成本、優(yōu)化費用結構、提升運營效率。
中國人保副總裁于澤此前也表示，推行商業(yè)非車險“報行合一”，有利于提升行業(yè)和公司的承保盈利、風控水平和服務質量。推進行業(yè)主體嚴格遵守非車險條款費率審批報備規(guī)定，有助于避免行業(yè)“內卷式”競爭，規(guī)范市場競爭秩序，促進改善行業(yè)非車險虧損局面。
