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2024年香港保險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)歷史性爆發(fā)，根據(jù)香港保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)，2024年香港保險(xiǎn)業(yè)新造保費(fèi)為2198億港元，較2023年同期的1807億元增長(zhǎng)21.4%，首破2000億并創(chuàng)歷史新高。

其中內(nèi)地訪客赴港投保全年貢獻(xiàn)總保費(fèi)628億港元，較2023年同期的590億元增長(zhǎng)6.5%，占全港保費(fèi)比重為28.6%。

但在內(nèi)地居民赴港投保趨勢(shì)之下，有不法分子打著銷售境外保險(xiǎn)的幌子，幫個(gè)人或企業(yè)非法換匯。

近日，無(wú)錫市江陰檢察院公布一起涉案金額4億余元的非法買賣外匯案件。一群高學(xué)歷、高收入的保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)在銷售境外保險(xiǎn)的同時(shí)，做起了非法換匯的“嵌套”生意。

保單掩護(hù)下的資金暗道

近年來(lái)，市場(chǎng)利率持續(xù)下行，內(nèi)地各類資產(chǎn)收益率普遍下降。

相比之下，香港保險(xiǎn)因?yàn)槠湎鄬?duì)靈活的資產(chǎn)選擇帶來(lái)的較高收益和滿足內(nèi)地客戶跨境資產(chǎn)配置需求的多幣種保單，讓內(nèi)地訪客赴港投保熱度顯著提升。

香港保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年香港保險(xiǎn)業(yè)新造保費(fèi)為2198億港元，同比增長(zhǎng)21.4%。其中內(nèi)地訪客赴港投保全年貢獻(xiàn)總保費(fèi)628億港元，同比增長(zhǎng)6.5%，占全港保費(fèi)比重為28.6%。

從貨幣結(jié)構(gòu)看，2024年，香港美元保單新單總保費(fèi)占比78.9%，港元保單新單總保費(fèi)占比15.7%，人民幣新單總保費(fèi)占比3.9%。

方正證券研究所所長(zhǎng)助理、金融首席分析師許旖珊分析，內(nèi)地居民赴港投保熱度顯著提升，預(yù)計(jì)主因近年內(nèi)地預(yù)定利率持續(xù)下調(diào)，內(nèi)地高凈值人群挪儲(chǔ)需求旺盛，多元貨幣保單有望滿足高凈值人群出海的分散化財(cái)富管理需求。

當(dāng)大量?jī)?nèi)地居民懷揣財(cái)富管理需求奔赴香港購(gòu)買保單時(shí)，一些不法分子也從中發(fā)現(xiàn)了可乘之機(jī)。

2023年7月，某社交平臺(tái)上出現(xiàn)“鋼筆今天7.8，有需要的找我！”的消息引起了江陰市公安局的注意。偵查人員結(jié)合辦案經(jīng)驗(yàn)判斷，“鋼筆”極可能是“港幣”的代稱，隨即開(kāi)展了調(diào)查。

經(jīng)過(guò)深入偵查，警方鎖定了一個(gè)以何某、湯某、程某、錢某為首的犯罪團(tuán)伙。該團(tuán)伙成員均就職于香港某知名保險(xiǎn)公司，他們利用職務(wù)便利，以“幫助客戶支付香港保險(xiǎn)保費(fèi)”為名，向有換匯需求的內(nèi)地高凈值客戶提供非法外匯兌換服務(wù)，從中賺取匯率差價(jià)。

為逃避監(jiān)管，該團(tuán)伙使用境外通訊軟件建立名為“吃喝玩樂(lè)”的群組，以“漢堡”代指美元、“鋼筆”代指港幣，進(jìn)行隱蔽交易。

具體操作方式是：客戶將人民幣轉(zhuǎn)入犯罪團(tuán)伙指定的境內(nèi)賬戶，團(tuán)伙成員則通過(guò)境外賬戶將等值外幣（如美元或港幣）匯入客戶指定的境外賬戶，從中賺取匯率差價(jià)。如此一來(lái)，資金在境內(nèi)、境外均實(shí)行單向循環(huán)，資本外流的同時(shí)，還逃避了監(jiān)管。

該案涉及金額巨大，2019年8月至2023年8月期間，團(tuán)伙累計(jì)非法換匯26億余元，非法獲利達(dá)4億余元。其中，主犯何某非法獲利249萬(wàn)元，其余成員獲利從數(shù)萬(wàn)元至上百萬(wàn)元不等。由于涉案人員多在香港活動(dòng)，給抓捕工作帶來(lái)極大困難。直到2023年9月，警方獲悉該團(tuán)伙成員將赴廣東參加公司培訓(xùn)，才成功將何某等9人抓獲歸案。

根據(jù)我國(guó)外匯管理規(guī)定，居民個(gè)人在境內(nèi)外匯匯兌的年度累計(jì)額度為等值5萬(wàn)美元。

“通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員非法換匯，看似突破了個(gè)人額度限制，但實(shí)際上問(wèn)題很多?！痹摪讣修k檢察官介紹，一方面，這類通過(guò)非法途徑交易的資金安全性無(wú)法保障，甚至可能被用來(lái)給電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪活動(dòng)洗錢；另一方面，私下買賣外匯嚴(yán)重?cái)_亂外匯市場(chǎng)秩序，破壞國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。

監(jiān)管新政堵漏防風(fēng)險(xiǎn)

值得注意的是，這類案件并非個(gè)例。在最高人民檢察院聯(lián)合國(guó)家外匯管理局在2023年12月和2025年5月先后發(fā)布的兩批典型案例中，就有多起采取類似手法的跨境非法換匯案件。

廣強(qiáng)律師事務(wù)所合伙人曾杰律師告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，這些非法換匯案件往往與其他金融犯罪相互交織，形成一條完整黑色產(chǎn)業(yè)鏈。他說(shuō)道，“在實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)非法換匯常常成為洗錢、詐騙等違法犯罪活動(dòng)的重要通道，嚴(yán)重破壞金融管理秩序?！?/p>

曾杰進(jìn)一步向本報(bào)分析，有幾類群體更容易卷入此類非法換匯風(fēng)險(xiǎn)中：首先是從事自營(yíng)或代理出口的外貿(mào)生意人，他們手中有可觀的外匯貨款，有時(shí)圖便捷會(huì)選擇找地下錢莊或個(gè)人私下?lián)Q匯；其次是在海外有公司或投資、需要將外匯換成人民幣在國(guó)內(nèi)使用的群體，常因個(gè)人購(gòu)匯額度受限，甚或夾雜逃稅意圖，而參與非正規(guī)兌換；再者便是留學(xué)生家庭，在遇到正規(guī)渠道額度不足支付子女海外學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)時(shí)，也可能尋求私下解決。

在剖析非法換匯與洗錢犯罪的具體運(yùn)作模式時(shí)，曾杰補(bǔ)充說(shuō)道：“舉例來(lái)說(shuō)，外貿(mào)商將美元賣給地下錢莊，換得人民幣。那么這些人民幣從何而來(lái)？其中一個(gè)來(lái)源可能就是一些詐騙團(tuán)隊(duì)在騙取人民幣后，通過(guò)錢莊將人民幣轉(zhuǎn)換成美元?！?/p>

“這類非法換匯行為帶來(lái)的危害是多層次的?！痹軓?qiáng)調(diào)，“首要危害是直接沖擊國(guó)家外匯管理制度。其次，部分案例顯示，非法換匯往往與偷逃稅款相關(guān)聯(lián)，影響國(guó)家稅收秩序；更為嚴(yán)重的是，在不少案件中，非法換匯渠道成為轉(zhuǎn)移詐騙、貪污等違法犯罪所得的重要工具，嚴(yán)重干擾司法機(jī)關(guān)的追贓工作?！?/p>

為規(guī)范跨境資金流動(dòng)，構(gòu)建健康有序的外匯市場(chǎng)環(huán)境，監(jiān)管部門持續(xù)優(yōu)化政策工具箱。

2025年6月22日，跨境支付通正式上線運(yùn)行，這項(xiàng)新政為小額跨境支付提供了更加便捷、更加低成本的渠道。具體而言，在北向支付方面，設(shè)定每人每日1萬(wàn)港元、每年20萬(wàn)港元的上限（該規(guī)定與現(xiàn)行每日同名匯款不超過(guò)8萬(wàn)元人民幣的規(guī)定并行不悖）；南向購(gòu)匯則維持個(gè)人年度5萬(wàn)美元的便利化額度不變。在手續(xù)費(fèi)方面，多家參與試點(diǎn)銀行通過(guò)豁免手續(xù)費(fèi)的方式吸引客戶。

從應(yīng)用場(chǎng)景看，在跨境支付通推出初期，主要針對(duì)兩地民生相關(guān)的匯款，主要包括：個(gè)人繳費(fèi)，如學(xué)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、公用事業(yè)繳費(fèi)等；機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人匯款，如發(fā)放薪資等。