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“要讓中國(guó)絕大部分農(nóng)戶(hù)都有郵儲(chǔ)銀行的授信，能隨時(shí)隨地拿到郵儲(chǔ)銀行的信貸”，郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)、董事會(huì)秘書(shū)杜春野在近日舉辦的“了解我的上市公司——走進(jìn)藍(lán)籌”郵儲(chǔ)銀行專(zhuān)場(chǎng)活動(dòng)上表示。

作為最年輕且服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)的國(guó)有大型商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行如何發(fā)揮資源稟賦助力鄉(xiāng)村振興？今年息差將如何變化？如何在對(duì)公貸款中發(fā)展融資規(guī)模為10-100億的重點(diǎn)客群？普惠業(yè)務(wù)如何發(fā)展？針對(duì)這些投資者關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題，郵儲(chǔ)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理耿黎、公司金融部總經(jīng)理吳之雄、資產(chǎn)負(fù)債管理部副總經(jīng)理張祖華、三農(nóng)金融事業(yè)部總監(jiān)黃小東等多位高管，一一作出回應(yīng)。

持續(xù)深耕“三農(nóng)”金融，信用村數(shù)量同比翻番

“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是關(guān)系全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的全局性、歷史性任務(wù)”，杜春野表示，郵儲(chǔ)銀行定位于服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，在助力鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中，持續(xù)深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域，既符合郵儲(chǔ)銀行自身的資源稟賦，更與國(guó)家戰(zhàn)略要求高度契合。截至2022年三季度末，郵儲(chǔ)銀行的涉農(nóng)貸款余額1.77萬(wàn)億元，較上年末新增1,524億元；個(gè)人小額貸款余額1.13萬(wàn)億元，較上年末增加2,105億元。

針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的新形勢(shì)新要求，黃小東指出，郵儲(chǔ)銀行在充分發(fā)揮線(xiàn)下網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，高度重視科技賦能，加快推進(jìn)三農(nóng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著力打造線(xiàn)上線(xiàn)下有機(jī)融合的新模式，建設(shè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字生態(tài)銀行，為農(nóng)村地區(qū)提供更加穩(wěn)健高效可持續(xù)的金融服務(wù)。一是針對(duì)存量老客戶(hù)，以主動(dòng)授信項(xiàng)目為抓手發(fā)展全流程線(xiàn)上化信用貸款。二是圍繞農(nóng)村市場(chǎng)，以農(nóng)村信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)開(kāi)展農(nóng)戶(hù)普遍授信。

杜春野介紹，依托自身資源稟賦優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮自身在“三農(nóng)”領(lǐng)域的特色和優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，通過(guò)對(duì)客戶(hù)精準(zhǔn)畫(huà)像，開(kāi)展主動(dòng)授信，打破了以往客戶(hù)申請(qǐng)、銀行放貸的傳統(tǒng)信貸模式，進(jìn)一步滿(mǎn)足客戶(hù)的多元化金融需求。截至2022年末，郵儲(chǔ)銀行建設(shè)的信用村數(shù)量超過(guò)38萬(wàn)個(gè)，比一年前翻了一番，信用戶(hù)超過(guò)1000萬(wàn)戶(hù)。

信用風(fēng)險(xiǎn)整體可控，保持息差領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)有信心

杜春野指出，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的是信用，在風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)上具有滯后性，這也是大家對(duì)銀行股擔(dān)憂(yōu)的一個(gè)方面?！拔覀円恢眻?jiān)持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，持續(xù)完善‘全面、全程、全員’的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，資產(chǎn)質(zhì)量保持良好”，數(shù)據(jù)顯示，截至去年三季度末，郵儲(chǔ)銀行不良率0.83%，僅為行業(yè)平均水平的一半；關(guān)注類(lèi)貸款占比（0.55%）不到行業(yè)平均水平（2.27%）的四分之一；逾期貸款占比也僅為0.94%。

杜春野認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)的源頭其實(shí)是客戶(hù)選擇，郵儲(chǔ)銀行新增信貸主要投向三農(nóng)、綠色以及零售等領(lǐng)域，信用風(fēng)險(xiǎn)整體可控，不良生成率處于較低水平。

去年以來(lái)，LPR多次下調(diào)，尤其是5年期LPR累計(jì)下調(diào)35BP，整個(gè)銀行業(yè)息差都在收窄，面對(duì)這一形式，張祖華指出，郵儲(chǔ)銀行大力優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，基本保持了息差與行業(yè)同頻共振，優(yōu)勢(shì)沒(méi)有收窄。

“今年，積極的因素在增多，我們會(huì)繼續(xù)通過(guò)結(jié)構(gòu)調(diào)整做好主動(dòng)管理，有信心繼續(xù)保持息差在行業(yè)中的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)?！睆堊嫒A分析，從資產(chǎn)端來(lái)看，去年四季度以來(lái)市場(chǎng)利率企穩(wěn)回升，非信貸投資收益率走出低谷，同時(shí)，今年零售貸款需求也將有所恢復(fù)，零售貸款占比回升，使得郵儲(chǔ)銀行可以在提高普惠客戶(hù)信貸可獲得性、持續(xù)加大對(duì)零售客戶(hù)讓利和穩(wěn)定整體資產(chǎn)收益率這三者之間實(shí)現(xiàn)有效平衡，真正達(dá)到社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，此外，開(kāi)年以來(lái)對(duì)公貸款的也有超預(yù)期的表現(xiàn)，“這都給了我們信心”。

從負(fù)債端來(lái)看，張祖華介紹，近幾年來(lái)郵儲(chǔ)銀行圍繞降成本的各項(xiàng)措施持續(xù)見(jiàn)效。隨著防疫政策的優(yōu)化，去年快速增加的居民防御性?xún)?chǔ)蓄會(huì)有所緩解，銀行活比下降的壓力會(huì)降低，疊加郵儲(chǔ)銀行近年財(cái)富管理的深入轉(zhuǎn)型，活比的改善有利于緩解息差壓力。此外，郵儲(chǔ)銀行還將繼續(xù)做好兩三年期高利率存款的轉(zhuǎn)化，更多通過(guò)理財(cái)為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值，同時(shí)節(jié)約表內(nèi)的付息成本，不斷優(yōu)化利率授權(quán)管理，推動(dòng)差異化、精細(xì)化定價(jià)。

“對(duì)于這些舉措，我們已經(jīng)形成量化的目標(biāo)并做了細(xì)化分解，預(yù)計(jì)今年會(huì)有明顯效果?！睆堊嫒A指出。

對(duì)公貸款增速快，已服務(wù)5.4萬(wàn)戶(hù)“專(zhuān)精特新”及科創(chuàng)企業(yè)

黨的二十大報(bào)告提出，要加快建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上。吳之雄回答證券時(shí)報(bào)記者提問(wèn)時(shí)表示，郵儲(chǔ)銀行正在深入構(gòu)建公司金融“1+N”經(jīng)營(yíng)與服務(wù)新體系，加大力度培育主辦行客戶(hù)，走具有郵儲(chǔ)銀行鮮明特色、在特色領(lǐng)域有相對(duì)優(yōu)勢(shì)、低資本消耗的公司業(yè)務(wù)發(fā)展之路。因此，要進(jìn)一步優(yōu)化對(duì)公客群結(jié)構(gòu)，圍繞融資規(guī)模10-100億的客群持續(xù)發(fā)力，聚焦主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、活力更強(qiáng)、成長(zhǎng)性更好的“專(zhuān)精特新”領(lǐng)域。

耿黎指出，專(zhuān)精特新及科創(chuàng)等重點(diǎn)領(lǐng)域也是郵儲(chǔ)銀行普惠業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展中的重要方向。針對(duì)專(zhuān)精特新及科創(chuàng)企業(yè)重點(diǎn)客群，郵儲(chǔ)銀行搭建了科創(chuàng)金融服務(wù)體系，在全國(guó)重點(diǎn)區(qū)域成立30家科創(chuàng)金融專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，為科創(chuàng)企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)注的綜合服務(wù)。立足企業(yè)家畫(huà)像，結(jié)合科創(chuàng)企業(yè)特征構(gòu)建“看未來(lái)”評(píng)價(jià)方法，完善服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的全生命周期產(chǎn)品體系。目前，郵儲(chǔ)銀行已服務(wù)“專(zhuān)精特新”及科創(chuàng)企業(yè)客戶(hù)5.4萬(wàn)戶(hù)，全年增長(zhǎng)25%。

耿黎表示，下一步，郵儲(chǔ)銀行將繼續(xù)堅(jiān)守戰(zhàn)略定位，一以貫之加強(qiáng)資源傾斜，持續(xù)拓展普惠基本盤(pán)，聚焦專(zhuān)精特新及科創(chuàng)新賽道，在構(gòu)建郵儲(chǔ)差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)方面繼續(xù)發(fā)力。一方面，進(jìn)一步加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)作用，構(gòu)建數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)，疊加最廣泛的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，推動(dòng)“線(xiàn)上+線(xiàn)下”協(xié)同發(fā)展，大力發(fā)展數(shù)字普惠，全面提升服務(wù)可得性和便利性。另一方面，聚焦專(zhuān)精特新及科創(chuàng)等重點(diǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品和流程，提升服務(wù)質(zhì)效。同時(shí)，大力支持普惠小微企業(yè)綠色發(fā)展的金融需求，積極創(chuàng)新面向污染治理、資源循環(huán)利用等綠色產(chǎn)業(yè)的融資產(chǎn)品，積極打造普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的新標(biāo)桿。