證券時報網(wǎng)
趙亦弘
2025-08-20 14:26
“以前貸款就像開盲盒，簽完合同才發(fā)現(xiàn)還有擔(dān)保費、評估費、公證費等各種‘隱藏款’?！币患移髽I(yè)負責(zé)人說：“現(xiàn)在變了，貸款的每一項成本都列得清清楚楚，我們在貸款前即可全面了解所有成本項目，真正實現(xiàn)‘看得見、算得清、可比較’，融資成本成為了一筆明白賬”。
企業(yè)口中的變化，源于中國人民銀行正在組織開展的明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作。2024年9月以來，中國人民銀行在山西、江西、山東、湖南、四川五個省份啟動明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作，組織銀行會同企業(yè)填寫《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》（即“貸款明白紙”）。
“貸款明白紙”清單絕非簡單的費用羅列，它要求逐項填寫企業(yè)獲得貸款需承擔(dān)的所有成本：利息支出要寫明年化利率，抵押費要注明收費主體是銀行還是第三方，甚至連支付方式（一次性支付還是分期支付）、支付周期（與貸款期限同步還是單獨結(jié)算）都要一一列明。最關(guān)鍵的是，所有成本都要按統(tǒng)一方法折算成年化利率，讓企業(yè)能一眼看清綜合融資成本到底是多少。
“就像買東西突然有了價簽?！睍x江市一位小企業(yè)主的經(jīng)歷頗具代表性。他最初計劃通過中介貸款50萬元，“貸款明白紙”填到一半就發(fā)現(xiàn)不對勁：中介說的“利率5%”背后，還藏著1.5萬元“介紹費”，折算成年化率后，綜合成本高達8.2%。建設(shè)銀行客戶經(jīng)理看到清單后，主動建議他改用住宅抵押的經(jīng)營貸款，不僅利率降至2.95%，連住宅評估費、抵押登記費、房屋保險費都由銀行承擔(dān)，直接省下2萬多元。
據(jù)有關(guān)專家介紹，企業(yè)貸款綜合融資成本可分為利息成本和非利息成本兩類。其中，利息成本方面，中國人民銀行2021年即發(fā)布第3號公告，推動所有貸款產(chǎn)品明示年化利率水平，借款人對貸款利率已經(jīng)比較了解。而非利息成本主要指融資費用，包括抵押費、擔(dān)保費、中介服務(wù)費等，涉及多個收費主體，收費名目多、不透明，層層疊加，導(dǎo)致部分企業(yè)“體感”的融資成本仍較高。
“特別是對許多中小企業(yè)、民營企業(yè)來說，融資費用往往是綜合融資成本的重要組成部分，明示包括各類融資費用在內(nèi)的企業(yè)綜合融資成本，成為促進企業(yè)綜合融資成本下降的關(guān)鍵一環(huán)。”業(yè)內(nèi)專家表示。
“貸款明白紙”的功能，遠不止于讓費用“看得見”。試點近一年來，它正在悄然重塑中小企業(yè)融資的生態(tài)邏輯，促進中小企業(yè)綜合融資成本下降。
一方面，提高了融資“透明度”，保障企業(yè)知情權(quán)?！百J款明白紙”詳細列明了企業(yè)需承擔(dān)的貸款利息支出和各項非利息支出，并列示了收費主體、支付方式、支付周期等，減少信息不對稱，使企業(yè)對各項融資費用心中有數(shù)。企業(yè)普遍反映，填寫“貸款明白紙”幫助其全面了解銀行貸款產(chǎn)品和融資費用來源，知悉了銀行讓利情況，充分保障企業(yè)知情權(quán)和金融消費者合法權(quán)益。
另一方面，提高融資“適配度”，推動融資成本下降。企業(yè)通過填寫“貸款明白紙”，能夠更加全面、清晰了解是否充分享受了優(yōu)惠政策，還有哪些減免空間，能夠在“明底數(shù)”的情況下爭取政策優(yōu)惠，或通過議價合理降低融資成本。
同時，“貸款明白紙”也提高銀企“信任度”，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。“貸款明白紙”將散落在合同或協(xié)議文本中的各項成本歸集到一起，便于銀行為企業(yè)量身定制服務(wù)，也有利于增強銀企雙方互信，深化合作共贏。
