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證券時(shí)報(bào)記者 黃鈺霖

近期，A股市場(chǎng)交易火熱，與此同時(shí)，8月以來已有十多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，重申信用卡資金嚴(yán)禁流入股市。

8月中旬，陜西農(nóng)信發(fā)布公告，對(duì)信用卡資金用途作進(jìn)一步明確：信用卡資金不得用于投資理財(cái)領(lǐng)域，包括股票、基金、期貨、虛擬幣、投資型貴金屬、股權(quán)投資等。

該公告指出，若信用卡資金用于以上或其他非消費(fèi)領(lǐng)域，則有可能交易失敗。對(duì)于持卡人違規(guī)用卡、出現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定或該行（社）認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)特征的，該行（社）將對(duì)信用卡賬戶采取包括但不限于警示提醒、提前終止分期、降額、限制交易、止付等風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

陜西農(nóng)信發(fā)布公告后，陜西渭濱農(nóng)商行、神木農(nóng)商行、鳳翔農(nóng)商行、安康農(nóng)商行等近10家旗下農(nóng)商行紛紛轉(zhuǎn)發(fā)。同時(shí)，云南農(nóng)信旗下的文山市農(nóng)商行、河口農(nóng)商行也發(fā)布公告，明確該社信用卡不可在融資、擔(dān)保、微貸、證券等類投資領(lǐng)域商戶進(jìn)行透支交易。

股份行也同樣在行動(dòng)，8月初，民生銀行發(fā)布《新增信用卡預(yù)借現(xiàn)金受控金額的公告》，從9月18日起，民生銀行將信用卡預(yù)借現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)納入該行信用卡資金受控金額，對(duì)該受控金額進(jìn)行資金用途管理。公告強(qiáng)調(diào)，信用卡資金受控金額，為轉(zhuǎn)入民生銀行借記卡內(nèi)的信用卡透支資金，不得用于購(gòu)房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、歸還貸款及信用卡、博彩及其他違規(guī)領(lǐng)域，否則可能導(dǎo)致交易失敗。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博向記者表示，當(dāng)前A股市場(chǎng)回暖、投資者熱情上升，部分持卡人試圖通過信用卡套現(xiàn)或預(yù)借現(xiàn)金轉(zhuǎn)入借記卡后違規(guī)流入股市，存在資金脫實(shí)向虛的風(fēng)險(xiǎn)。但監(jiān)管機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期嚴(yán)禁信貸資金用于非消費(fèi)領(lǐng)域，銀行近期的集中發(fā)聲，既是落實(shí)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》等監(jiān)管要求，也是在市場(chǎng)情緒升溫背景下進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、強(qiáng)化合規(guī)導(dǎo)向的體現(xiàn)。

王蓬博表示，股市投資屬于高風(fēng)險(xiǎn)行為，資金回報(bào)不確定，持卡人可能因投資失利導(dǎo)致還款能力下降，增加信用卡不良率；信用卡資金本質(zhì)是短期消費(fèi)信貸，若被長(zhǎng)期占用用于投資，將扭曲信貸結(jié)構(gòu)，影響銀行流動(dòng)性管理。此外，監(jiān)管部門已三令五申嚴(yán)禁信用卡資金入市，銀行一旦被發(fā)現(xiàn)也會(huì)面臨管理不善等情況的處罰。

對(duì)于個(gè)人，違規(guī)使用信用卡資金炒股，不僅要面對(duì)包括交易失敗、賬戶被限制使用、信用卡降額、分期提前終止、賬戶止付等在內(nèi)的多種后果；更嚴(yán)重的是，相關(guān)違規(guī)記錄可能被納入征信系統(tǒng)，影響個(gè)人信用評(píng)級(jí)。

對(duì)于如何防范信用卡資金違規(guī)使用的問題，郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，在信用卡申請(qǐng)階段，銀行應(yīng)更加嚴(yán)格審核客戶資質(zhì)；在信用卡使用過程中，銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，對(duì)持卡人的交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控；對(duì)信用卡資金的實(shí)際用途進(jìn)行穿透式管理，確保資金不流入投資、還貸、房地產(chǎn)、博彩等政策限制或禁止性領(lǐng)域。

“銀行重新梳理新的禁用范圍，加入虛擬幣、投資型貴金屬等類型，說明信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控需緊跟市場(chǎng)變化。”王蓬博稱，近期虛擬貨幣包括穩(wěn)定幣概念較為火熱，相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)有所上升，銀行信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)在交易監(jiān)測(cè)模型中加強(qiáng)針對(duì)新型投資渠道的識(shí)別能力，例如對(duì)接第三方支付數(shù)據(jù)、證券及數(shù)字資產(chǎn)平臺(tái)交易特征庫(kù)；同時(shí)強(qiáng)化多維度風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)識(shí)別異常資金流向，并加強(qiáng)客戶教育與合同條款更新。