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近年來(lái)，新能源汽車(chē)市場(chǎng)的爆發(fā)式增長(zhǎng)帶動(dòng)車(chē)險(xiǎn)賽道格局重塑，車(chē)企系玩家加速入場(chǎng)。

作為拿下財(cái)險(xiǎn)牌照的代表性企業(yè)，比亞迪旗下財(cái)險(xiǎn)公司深度布局新能源車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展路徑引發(fā)行業(yè)廣泛關(guān)注。最新披露的償付能力報(bào)告顯示，比亞迪財(cái)險(xiǎn)今年上半年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)13.98億元，已超過(guò)2024年全年的規(guī)模。從盈利表現(xiàn)看，這家2024年還虧損1.69億元的新銳險(xiǎn)企，在今年上半年實(shí)現(xiàn)盈利。

值得注意的是，盈利改善背后是綜合成本率大幅優(yōu)化。2025年上半年，比亞迪財(cái)險(xiǎn)綜合成本率降至101.23%，較2024年308.81%的高位顯著回落。其中綜合賠付率為95.13%，而綜合費(fèi)用率僅6.11%，大幅低于行業(yè)平均水平。

從行業(yè)規(guī)律看，財(cái)險(xiǎn)公司普遍需要數(shù)年培育期才能實(shí)現(xiàn)盈利，而比亞迪財(cái)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)1年即實(shí)現(xiàn)盈利的表現(xiàn)，是否意味著“車(chē)企系”財(cái)險(xiǎn)公司依托產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同的獨(dú)特模式已然走通？

扭虧“上岸”：運(yùn)營(yíng)1年即實(shí)現(xiàn)盈利

2023年5月，比亞迪汽車(chē)工業(yè)有限公司完成對(duì)易安財(cái)險(xiǎn)的全資收購(gòu)，斥資將其注冊(cè)資本從10億元增至40億元，隨后更名為比亞迪財(cái)險(xiǎn)，為布局新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)做好準(zhǔn)備。

自2024年5月正式開(kāi)展新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，比亞迪財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模呈爆發(fā)式增長(zhǎng)：2024年二季度車(chē)險(xiǎn)簽單保費(fèi)0.67億元，三季度躍升至4.85億元，四季度進(jìn)一步增至8.43億元，短短半年內(nèi)跨出一大步。

最新償付能力報(bào)告顯示，2025年上半年，該公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)13.98億元，已超越2024年全年13.51億元的規(guī)模；簽單保費(fèi)14.01億元中，車(chē)險(xiǎn)占比超99%，達(dá)13.89億元。

更引人矚目的是其盈利表現(xiàn)，運(yùn)營(yíng)1年即盈利。數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年，公司實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3134.59萬(wàn)元，而2024年全年尚虧損1.69億元。

國(guó)際注冊(cè)創(chuàng)新管理師、鹿客島科技創(chuàng)始人盧克林在受訪時(shí)表示，“財(cái)險(xiǎn)業(yè)平均5~7年的盈利周期，比亞迪財(cái)險(xiǎn)用不到12個(gè)月走完，核心在于‘車(chē)—險(xiǎn)—數(shù)據(jù)’閉環(huán)。新能源車(chē)雖出險(xiǎn)率高，但比亞迪將維修定價(jià)、零部件供應(yīng)和理賠網(wǎng)絡(luò)納入體系內(nèi)管控，疊加直銷(xiāo)渠道主導(dǎo)下的低費(fèi)用率，配合保單規(guī)?？焖贁U(kuò)張攤薄固定成本，使盈利模型提前跑通?！?/p>

新金融專家余豐慧則對(duì)記者指出，這種快速盈利得益于母公司的產(chǎn)業(yè)協(xié)同。“依托母公司比亞迪在新能源汽車(chē)領(lǐng)域的深厚背景和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，快速切入車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，并針對(duì)新能源汽車(chē)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)了相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)有效的成本控制和精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，比亞迪財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)收入的迅速增長(zhǎng)和賠付率的有效管理。此外，比亞迪財(cái)險(xiǎn)還利用直銷(xiāo)模式減少了中間環(huán)節(jié)的成本，提升了服務(wù)效率，這些都是其實(shí)現(xiàn)盈利的關(guān)鍵因素。”

競(jìng)爭(zhēng)突圍：源于股東資源與技術(shù)優(yōu)勢(shì)

在新能源車(chē)險(xiǎn)整體承保承壓的背景下，比亞迪財(cái)險(xiǎn)憑借股東資源與技術(shù)能力實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)突圍。

數(shù)據(jù)顯示，2024年新能源車(chē)險(xiǎn)行業(yè)整體承保虧損57億元，承保的2795個(gè)車(chē)系中，137個(gè)車(chē)系賠付率超過(guò)100%，行業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力可見(jiàn)一斑。

2024年，比亞迪財(cái)險(xiǎn)綜合成本率高達(dá)308.81%，其中綜合賠付率233.92%，大幅偏離行業(yè)平均水平；到了2025年上半年，其綜合成本率已驟降至101.23%，綜合賠付率大幅降至95.13%，已經(jīng)回歸到行業(yè)平均水平線。

這種改善背后，股東渠道與技術(shù)優(yōu)勢(shì)的深度賦能成為關(guān)鍵。一位車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)觀察人士向記者分析稱，比亞迪財(cái)險(xiǎn)依托股東資源，在業(yè)務(wù)端形成獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：一方面優(yōu)先承保大量比亞迪品牌新車(chē)，快速積累業(yè)務(wù)規(guī)模；另一方面憑借數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)精準(zhǔn)篩選優(yōu)質(zhì)續(xù)?？蛻?；同時(shí)，通過(guò)直銷(xiāo)模式減少中間環(huán)節(jié)，顯著降低手續(xù)費(fèi)成本。

金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年我國(guó)新能源汽車(chē)車(chē)均保費(fèi)為4395元，比燃油車(chē)高出63%。

從車(chē)均保費(fèi)數(shù)據(jù)來(lái)看，比亞迪財(cái)險(xiǎn)2024年車(chē)均保費(fèi)為4500元，今年上半年，這一數(shù)據(jù)下降至4300元，明顯高于車(chē)險(xiǎn)行業(yè)平均水平，但處于新能源車(chē)險(xiǎn)平均水平線。較高的車(chē)均保費(fèi)也反映出其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的獨(dú)特性。

業(yè)內(nèi)在受訪時(shí)普遍認(rèn)為，比亞迪財(cái)險(xiǎn)的商業(yè)模式建立在極高的銷(xiāo)量和龐大的保有量的基礎(chǔ)之上。2024年，中國(guó)新能源汽車(chē)保有量約為3140萬(wàn)輛，而比亞迪的份額遠(yuǎn)超其他新能源品牌。

“這種規(guī)模優(yōu)勢(shì)不僅帶來(lái)了足夠的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)體量，也為其實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的客戶篩選與有效壓低賠付率提供了充足空間。”上述車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)觀察人士認(rèn)為。

“比亞迪新能源汽車(chē)的高銷(xiāo)量為財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了穩(wěn)定的客戶來(lái)源，推動(dòng)保費(fèi)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍指出，直營(yíng)模式讓比亞迪財(cái)險(xiǎn)能夠繞開(kāi)中介環(huán)節(jié)，直接與客戶溝通，在提供個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，進(jìn)一步提升了客戶滿意度，這也是其規(guī)模優(yōu)勢(shì)在服務(wù)端的體現(xiàn)。

借鑒意義：新能源車(chē)企如何布局車(chē)險(xiǎn)

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，車(chē)企與保險(xiǎn)公司結(jié)合并形成能力互補(bǔ)，是未來(lái)推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展的重要路徑，而車(chē)企介入保險(xiǎn)領(lǐng)域也已成為發(fā)展趨勢(shì)。

在此背景下，比亞迪財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展模式對(duì)其他新能源車(chē)企入局車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域是否具有借鑒意義，引發(fā)業(yè)內(nèi)思考。

在余豐慧看來(lái)，比亞迪財(cái)險(xiǎn)提供了重要的借鑒意義。首先，車(chē)企需要明確自身在特定領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，并將其轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化特色。其次，建立高效的運(yùn)營(yíng)模式，比如采用直銷(xiāo)減少渠道成本，利用數(shù)據(jù)分析優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。最后，車(chē)企應(yīng)注重與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，積極探索創(chuàng)新空間。這些策略不僅有助于新進(jìn)入者快速站穩(wěn)腳跟，也為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)壓力和變革動(dòng)力。

王國(guó)軍認(rèn)為，比亞迪模式為其他車(chē)企提供了多方面的參考。比如，車(chē)企擁有龐大的車(chē)主群體，可將其直接轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)客戶，快速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模；通過(guò)車(chē)企和險(xiǎn)企的深度融合，能夠掌握車(chē)輛和駕駛數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)而提供個(gè)性化服務(wù)；建立直銷(xiāo)渠道，不僅能降低費(fèi)用，還能提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性，同時(shí)便于開(kāi)發(fā)符合車(chē)輛特點(diǎn)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足車(chē)主多樣化需求；與售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)合作，可有效控制維修成本，提高理賠效率；構(gòu)建涵蓋購(gòu)車(chē)、用車(chē)、保險(xiǎn)、維修的生態(tài)系統(tǒng)，能提升整體競(jìng)爭(zhēng)力；利用數(shù)字化技術(shù)，可簡(jiǎn)化流程、提高效率、降低成本；借助大數(shù)據(jù)分析，能精準(zhǔn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，制定合理的保險(xiǎn)方案，同時(shí)建立高效的理賠流程，提升客戶滿意度，降低賠付成本。

盧克林提出，其他車(chē)企可學(xué)習(xí)三點(diǎn)：第一，要將車(chē)險(xiǎn)視為整車(chē)生命周期管理的入口，而非單純的金融副業(yè)；第二，自建售后體系是控制賠付的關(guān)鍵，若沒(méi)有能力鎖定配件價(jià)格，就不宜輕易涉足；第三，直銷(xiāo)渠道是降低費(fèi)用的最快路徑，但前提是保有量大且用戶在線化程度高。對(duì)于不具備數(shù)據(jù)密度、維修定價(jià)權(quán)和流量規(guī)模的新玩家而言，還是應(yīng)踏實(shí)進(jìn)行渠道合作，盈利周期并不會(huì)因?yàn)樯孀丬?chē)險(xiǎn)領(lǐng)域而自動(dòng)縮短。