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有“宇宙行”之稱(chēng)的工商銀行，成為首家公開(kāi)表態(tài)要整治“內(nèi)卷”的國(guó)有大行！

7月30日，工商銀行召開(kāi)2025年黨建暨年中經(jīng)營(yíng)管理工作會(huì)議。該行在會(huì)議中明確，將“帶頭整治‘內(nèi)卷式’競(jìng)爭(zhēng)”。

作為首家在年中會(huì)議上明確“反內(nèi)卷”的國(guó)有大行，工商銀行年初已有反對(duì)“價(jià)格戰(zhàn)”的相關(guān)表述。市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制主任委員、工商銀行行長(zhǎng)劉珺在今年第1期《中國(guó)金融》上發(fā)表署名文章指出，針對(duì)銀行業(yè)低水平“內(nèi)卷”問(wèn)題，要進(jìn)一步強(qiáng)化自律管理，特別是大型商業(yè)銀行要帶頭堅(jiān)決不打“價(jià)格戰(zhàn)”。

近期，各家銀行密集召開(kāi)年中工作會(huì)議，“反內(nèi)卷”成為各機(jī)構(gòu)部署下半年工作的一大關(guān)鍵詞。業(yè)內(nèi)人士指出，工商銀行本次公開(kāi)發(fā)聲，既體現(xiàn)了國(guó)有大行整治“內(nèi)卷”的決心，也將推動(dòng)銀行業(yè)整治“內(nèi)卷”走向一輪高潮。

國(guó)有大行首發(fā)聲：帶頭整治“內(nèi)卷”

銀行的年中經(jīng)營(yíng)管理工作會(huì)議，往往能體現(xiàn)銀行下半年發(fā)展的重要關(guān)鍵詞。本次工商銀行的2025年黨建暨年中經(jīng)營(yíng)管理工作會(huì)議，就向外界傳遞了國(guó)有大行著手整治“內(nèi)卷”的強(qiáng)烈信號(hào)。

工商銀行明確，在下半年經(jīng)營(yíng)工作中，要落實(shí)落細(xì)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)存量和增量政策，堅(jiān)持產(chǎn)品客戶(hù)對(duì)位，帶頭整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，有效防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)固經(jīng)營(yíng)基本盤(pán)。要緊跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)和貨幣金融領(lǐng)域趨勢(shì)變化，持續(xù)拓展資產(chǎn)負(fù)債表的內(nèi)涵與深度，不斷提升服務(wù)質(zhì)效、培育發(fā)展新動(dòng)能。

星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言向證券時(shí)報(bào)記者表示，作為行業(yè)龍頭，工商銀行的舉措具有較強(qiáng)示范效應(yīng)，且當(dāng)前監(jiān)管層對(duì)金融行業(yè)“提質(zhì)增效”“防范惡性競(jìng)爭(zhēng)”的導(dǎo)向明確，國(guó)有大行在落實(shí)政策要求、維護(hù)行業(yè)生態(tài)方面通常保持較高一致性，后續(xù)預(yù)計(jì)會(huì)有更多國(guó)有大行跟進(jìn)加入“反內(nèi)卷”行列。

他認(rèn)為，對(duì)股份行和中小銀行而言，國(guó)有大行率先反內(nèi)卷，影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，有望降低價(jià)格戰(zhàn)烈度，為中小行創(chuàng)造相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；另一方面，有望推動(dòng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)邏輯從“拼規(guī)模、拼成本”轉(zhuǎn)向“拼服務(wù)、拼創(chuàng)新”，促使中小銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和精細(xì)化運(yùn)營(yíng)水平。

“不過(guò)，短期來(lái)看，部分過(guò)度依賴(lài)價(jià)格手段的中小銀行可能面臨‘反內(nèi)卷’帶來(lái)的轉(zhuǎn)型陣痛?！毖檠灾赋?。

“反內(nèi)卷”成為銀行年中會(huì)議關(guān)鍵詞

“國(guó)有大行發(fā)聲后，股份行、城農(nóng)商行等全行業(yè)都有可能跟上步伐?！庇薪咏y行業(yè)的分析人士指出。

從近期動(dòng)態(tài)來(lái)看，銀行業(yè)苦“內(nèi)卷”久矣：紛紛刀刃向內(nèi)，著手整治“內(nèi)卷”。

例如，平安銀行廣東分行日前就召開(kāi)了2025年年中工作會(huì)議暨反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)宣導(dǎo)會(huì)議，該行稱(chēng)將在各單位向全體員工完成會(huì)議精神傳達(dá)工作同時(shí)，繼續(xù)組織全行2000多名員工全部完成反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)承諾書(shū)的簽署工作。廣發(fā)銀行同樣在年中會(huì)議上表示，將按照金融監(jiān)管部門(mén)要求，踐行金融工作政治性、人民性，抵制“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，堅(jiān)持長(zhǎng)期主義經(jīng)營(yíng)理念，守牢風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，以自身實(shí)力提升的確定性應(yīng)對(duì)外部的不確定性。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼指出，在多重壓力下，我國(guó)銀行業(yè)近年來(lái)陷入“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，主要表現(xiàn)為非理性的價(jià)格戰(zhàn)、放松風(fēng)險(xiǎn)管理底線(xiàn)、服務(wù)同質(zhì)化及考核機(jī)制扭曲等，比如，在負(fù)債端，部分大型銀行通過(guò)“手工補(bǔ)息”、沖存款時(shí)點(diǎn)等方式虛增規(guī)模。在資產(chǎn)端，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、消費(fèi)貸款等年利率突破3%，低于資金成本，“賠本賺吆喝”。

“總體而言，這些行為不僅侵蝕銀行業(yè)利潤(rùn)，更埋下金融風(fēng)險(xiǎn)隱患?！倍ｍ当硎荆y行業(yè)應(yīng)提倡適度競(jìng)爭(zhēng)，防范過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。金融管理部門(mén)應(yīng)采取有力措施，更好地推動(dòng)形成多層次、廣覆蓋、有差異的金融機(jī)構(gòu)體系，讓各類(lèi)機(jī)構(gòu)從金融市場(chǎng)和客戶(hù)需求出發(fā)，立足各自功能定位和資源稟賦，為不同客戶(hù)群體提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升穩(wěn)健發(fā)展能力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。與此同時(shí)，應(yīng)加快推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)，推動(dòng)中小銀行減量提質(zhì)，持續(xù)優(yōu)化金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步推動(dòng)行業(yè)“反內(nèi)卷”

記者從接近監(jiān)管人士處了解到，針對(duì)金融行業(yè)低價(jià)“內(nèi)卷”等問(wèn)題，此前更多是通過(guò)行業(yè)自律機(jī)構(gòu)發(fā)布倡議書(shū)的形式進(jìn)行，不具有強(qiáng)制性。

不過(guò)，近期，已有監(jiān)管部門(mén)公開(kāi)表示要進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)督管理。

廣東金融監(jiān)管局局長(zhǎng)包祖明在廣東保險(xiǎn)行業(yè)組織召開(kāi)的保險(xiǎn)公司綜合整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)工作座談會(huì)上表示，“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的根源，整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)關(guān)乎行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。要形成長(zhǎng)效機(jī)制，各公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、強(qiáng)化組織推動(dòng)、聚焦問(wèn)題治理，行業(yè)組織要發(fā)揮自律作用，強(qiáng)化宣傳交流，監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)監(jiān)督檢查，及時(shí)指導(dǎo)和督促公司開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)整治工作，強(qiáng)化監(jiān)督管理。

在銀行業(yè)層面，廣東銀行同業(yè)公會(huì)消息顯示，廣東擬按照“1+3+N”的制度體系推進(jìn)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的綜合整治，“1”指監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)綜合整治“內(nèi)卷式”負(fù)面清單，“3”指公會(huì)制定出臺(tái)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)自律公約、倡議書(shū)和承諾書(shū)，“N”指相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)自律舉措。

目前，廣東金融監(jiān)管局已印發(fā)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)負(fù)面清單，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)研究制定反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)自律公約。

未來(lái)，更多地區(qū)有望通過(guò)監(jiān)管部門(mén)強(qiáng)化監(jiān)督+行業(yè)協(xié)會(huì)自律引導(dǎo)的方式，推動(dòng)金融行業(yè)“反內(nèi)卷”。前述接近監(jiān)管人士告訴記者，監(jiān)管部門(mén)目前已可通過(guò)數(shù)字手段，監(jiān)測(cè)、量化金融業(yè)的低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)等行為。接下來(lái)，要以此為基礎(chǔ)，結(jié)合行業(yè)協(xié)會(huì)自律公約，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)。若機(jī)構(gòu)仍有相關(guān)“內(nèi)卷”行為，監(jiān)管部門(mén)核實(shí)后，可進(jìn)一步依法依規(guī)約束機(jī)構(gòu)行為。

校對(duì)：高源