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自去年底的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出綜合整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)以來(lái)，反內(nèi)卷逐漸成為各行業(yè)共識(shí)。如今，這一趨勢(shì)正深刻影響著銀行業(yè)。

近日，廣東銀行同業(yè)公會(huì)召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議，明確廣東銀行業(yè)將依據(jù)“1+3+N”制度體系，推進(jìn)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的綜合整治。其中，“1”指監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)的綜合整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)負(fù)面清單；“3”包含公會(huì)制定的反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)自律公約、倡議書(shū)及承諾書(shū)；“N”則涵蓋各業(yè)務(wù)領(lǐng)域反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)自律舉措。此類(lèi)行動(dòng)并非孤例，寧夏銀行業(yè)協(xié)會(huì)近期也組織了行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)情況座談會(huì)。

銀行業(yè)的內(nèi)卷問(wèn)題由來(lái)已久，尤其在當(dāng)前低利率環(huán)境下，部分機(jī)構(gòu)為追求業(yè)務(wù)量，不惜以價(jià)格換規(guī)模，甚至陷入“賠本賺吆喝”的困境。由于我國(guó)商業(yè)銀行的盈利主要依賴存貸利差，這種內(nèi)卷在存貸兩端的價(jià)格戰(zhàn)中表現(xiàn)得尤為突出。

在存款端，利率呈現(xiàn)“降不動(dòng)”態(tài)勢(shì)。銀行普遍存在規(guī)模情結(jié)，將存款視為立行之本，導(dǎo)致在月末、季末等業(yè)績(jī)考核節(jié)點(diǎn)，“高息買(mǎi)存款”“花錢(qián)買(mǎi)指標(biāo)”等行為屢禁不止。一些銀行還通過(guò)手工補(bǔ)息等操作，將已下調(diào)的存款利率變相補(bǔ)回，造成實(shí)際利率“明降實(shí)升”。此外，部分銀行不惜以高息吸收同業(yè)存款，或按遠(yuǎn)高于市場(chǎng)水平的利率參與存款投標(biāo)，進(jìn)一步推高了付息成本。

而在貸款端，利率“下行快”特征顯著。在有效信貸需求不足的背景下，銀行對(duì)貸款業(yè)務(wù)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，部分貸款利率，特別是大企業(yè)貸款利率，明顯低于同期限國(guó)債收益率。極少數(shù)銀行為搶占市場(chǎng)份額，甚至以遠(yuǎn)低于保本點(diǎn)的利率發(fā)放房貸。今年一季度，消費(fèi)貸市場(chǎng)的價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈，利率一度跌破2.5%，這不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，還誘發(fā)部分投機(jī)者套取消費(fèi)貸資金用于炒股、置換房貸等違規(guī)操作。

這些內(nèi)卷行為看似給金融消費(fèi)者帶來(lái)了“福利”，實(shí)則嚴(yán)重?cái)D壓了銀行的盈利空間，危及行業(yè)健康發(fā)展。更為嚴(yán)重的是，內(nèi)卷容易滋生違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別銀行為搶占市場(chǎng)份額，可能放松風(fēng)險(xiǎn)審核，這不僅會(huì)增加銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，還可能引發(fā)逆向選擇，進(jìn)一步加劇惡性競(jìng)爭(zhēng)，給行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展埋下隱患。此外，銀行業(yè)內(nèi)卷導(dǎo)致的市場(chǎng)信號(hào)失真，還會(huì)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控形成制約。

追根溯源，銀行內(nèi)卷的根源在于產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，差異化創(chuàng)新能力不足。筆者認(rèn)為，銀行業(yè)要從“賠本賺吆喝”轉(zhuǎn)向“提質(zhì)謀生存”，破局內(nèi)卷的關(guān)鍵在于找到可持續(xù)發(fā)展之路。

首先，各家銀行需基于自身資源稟賦調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，積極探索差異化發(fā)展。例如，大型銀行可憑借規(guī)模和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，聚焦國(guó)家重大戰(zhàn)略領(lǐng)域、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等，同時(shí)依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)打造跨境特色業(yè)務(wù)；中小銀行則應(yīng)扎根本土，深耕區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，做好本地小微企業(yè)、“三農(nóng)”等群體的服務(wù)。以服務(wù)能力替代利率比拼，不僅有助于形成多層次、廣覆蓋、有差異的金融機(jī)構(gòu)體系，還能在實(shí)現(xiàn)金融資源精準(zhǔn)配置的同時(shí)，保障銀行自身的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

其次，挖掘客戶潛在需求、拓展非息收入，這些舉措有助于銀行實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)緩解內(nèi)卷具有重要意義。

最后，銀行內(nèi)部應(yīng)構(gòu)建科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制和績(jī)效考核體系，避免單純以存貸款規(guī)模等指標(biāo)進(jìn)行考核，從而減少短期沖量或盲目放貸搶客戶的行為。可通過(guò)適當(dāng)增加多元化指標(biāo)，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)新性。