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年終歲末，銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)再次打響“費(fèi)率優(yōu)惠戰(zhàn)”。

12月7日，上銀理財(cái)發(fā)布公告稱，將自12月14日起，對(duì)“悅享利”系列封閉式理財(cái)產(chǎn)品的固定投資管理費(fèi)及銷售管理費(fèi)進(jìn)行費(fèi)率優(yōu)惠，部分產(chǎn)品兩類費(fèi)率由每年0.60%調(diào)整至0.03%。

近期，農(nóng)銀理財(cái)、光大理財(cái)?shù)戎辽?0家銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)也先后宣告費(fèi)率優(yōu)惠。

專家指出，銀行理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)率降低與當(dāng)前銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大供給的需求有關(guān)，未來(lái)銀行理財(cái)?shù)暮诵母?jìng)爭(zhēng)力在于是否能夠提供與客戶需求緊密相連的高質(zhì)量服務(wù)，同時(shí)有效管理風(fēng)險(xiǎn)，確保良好的投資回報(bào)。

多家銀行理財(cái)費(fèi)率打折

臨近年底，銀行理財(cái)子公司開啟了新一輪產(chǎn)品費(fèi)率“打折”活動(dòng)。

《國(guó)際金融報(bào)》記者梳理各家銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)公告后發(fā)現(xiàn)，截至12月7日，至少已有農(nóng)銀理財(cái)、光大理財(cái)、信銀理財(cái)、上銀理財(cái)?shù)?0家銀行理財(cái)子公司近期發(fā)布公告，對(duì)旗下部分理財(cái)產(chǎn)品的銷售費(fèi)率、管理費(fèi)率等進(jìn)行“大甩賣”，部分產(chǎn)品優(yōu)惠后費(fèi)率直降為“0”。

12月4日，農(nóng)銀理財(cái)宣布，在12月8日至12月31日期間，對(duì)旗下一款開放式人民幣理財(cái)產(chǎn)品采用費(fèi)率優(yōu)惠，直接免去該產(chǎn)品銷售服務(wù)費(fèi)和投資管理費(fèi)，并將托管費(fèi)降至每年0.01%。

從數(shù)量上來(lái)看，不少銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)十分大方地將多款產(chǎn)品納入優(yōu)惠范圍。例如，12月以來(lái)，光大理財(cái)接連對(duì)旗下“陽(yáng)光碧機(jī)構(gòu)盈”等5款產(chǎn)品的管理費(fèi)或銷售服務(wù)費(fèi)進(jìn)行減免，信銀理財(cái)則至少發(fā)布了14條含有“費(fèi)用階段性優(yōu)惠”的通知。

從優(yōu)惠幅度上來(lái)看，包括農(nóng)銀理財(cái)、光大理財(cái)、信銀理財(cái)、寧銀理財(cái)?shù)葯C(jī)構(gòu)均有產(chǎn)品費(fèi)率進(jìn)入“零元購(gòu)”行列。此外，浦銀理財(cái)、南銀理財(cái)、杭銀理財(cái)、蘇銀理財(cái)?shù)葯C(jī)構(gòu)也均有參與年底的“費(fèi)率優(yōu)惠戰(zhàn)”，多數(shù)產(chǎn)品費(fèi)率優(yōu)惠為五折起步。

“銀行理財(cái)費(fèi)率優(yōu)惠的原因比較多。其一，面對(duì)市場(chǎng)上越來(lái)越多的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，銀行可能通過(guò)降低費(fèi)率來(lái)吸引客戶，增強(qiáng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。其二，近年來(lái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的透明度和風(fēng)險(xiǎn)管理要求越來(lái)越高，這可能促使銀行調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，包括對(duì)費(fèi)率的調(diào)整?！鄙虾?duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副教授鐘輝勇告訴記者，“此外，銀行可能在年末或新年伊始之際調(diào)降理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)率，作為吸引客戶的營(yíng)銷策略。這種‘開門紅’策略旨在增加年初的銷售額，吸引新客戶或鼓勵(lì)現(xiàn)有客戶增加投資。”

費(fèi)率優(yōu)惠難成核心競(jìng)爭(zhēng)力

事實(shí)上，銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)降費(fèi)率似乎已成為各家機(jī)構(gòu)的常規(guī)優(yōu)惠手段。

記者查閱銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，類似的費(fèi)率優(yōu)惠通知幾乎貫穿全年，且數(shù)量和優(yōu)惠力度也越來(lái)越可觀。普益標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布的10月《全國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)指數(shù)報(bào)告》中，直言理財(cái)公司在理財(cái)產(chǎn)品降費(fèi)方面“內(nèi)卷”嚴(yán)重。該報(bào)告也指出，在2022年經(jīng)歷兩輪“贖回潮”后，今年理財(cái)公司對(duì)規(guī)模的回升較為看重，采取多種方式吸引投資者。

“任何一個(gè)產(chǎn)品或者服務(wù)的價(jià)格是由供需決定的，銀行理財(cái)子公司的理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)率降低的原因也不例外。”上海交通大學(xué)高級(jí)金融學(xué)院副教授李楠指出，“一方面，理財(cái)產(chǎn)品（特別是權(quán)益類產(chǎn)品）的破凈率較高，很多偏好無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資的投資人選擇對(duì)理財(cái)產(chǎn)品避而遠(yuǎn)之，回到存款；另一方面，銀行理財(cái)子公司需要擴(kuò)大供給，這樣才有利潤(rùn)可圖，于是出現(xiàn)了供大于求的情況，服務(wù)費(fèi)率也必然要下降?！?/p>

“對(duì)于對(duì)費(fèi)用較為敏感的客戶群，費(fèi)率的降低可能成為投資者選擇該產(chǎn)品的關(guān)鍵因素?！辩娸x勇指出。然而，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)考慮的因素通常是多方面的，尤其是經(jīng)歷了理財(cái)產(chǎn)品凈值化改革和銀行理財(cái)此前大面積破凈后，投資者在選擇產(chǎn)品方面的考量也更多、更謹(jǐn)慎。鐘輝勇進(jìn)一步分析稱，未來(lái)銀行理財(cái)?shù)暮诵母?jìng)爭(zhēng)力在于是否能夠提供與客戶需求緊密相連的高質(zhì)量服務(wù)，同時(shí)有效管理風(fēng)險(xiǎn)，確保良好的投資回報(bào)。

“僅僅靠降費(fèi)率，解決不了銀行理財(cái)子公司提供的理財(cái)產(chǎn)品與投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好不匹配的問(wèn)題。銀行理財(cái)子公司只有從修煉內(nèi)功入手，通過(guò)大類資產(chǎn)配置提供風(fēng)險(xiǎn)可控、與投資者需求相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，才能真正解決問(wèn)題?！崩铋卜治龅?，“同時(shí)，銀行理財(cái)子公司還需要真正理解財(cái)富管理的內(nèi)涵，是幫助投資者合理配置自己的資金，厘清自己的投資目標(biāo)、投資期限和風(fēng)險(xiǎn)偏好，并提供滿足其需求的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)子公司的目標(biāo)是為投資者提供合理的財(cái)富管理服務(wù)，而不是為投資者多賺錢、賺快錢?！?/p>

“提升理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力有幾個(gè)關(guān)鍵方面。首先，要開發(fā)與市場(chǎng)需求和最新趨勢(shì)相匹配的新產(chǎn)品。其次，要提供多樣化的產(chǎn)品組合，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資期限的客戶需求。再次，利用數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，為客戶提供個(gè)性化的投資建議和定制服務(wù)。最后，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，確保產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配，并透明地向客戶披露風(fēng)險(xiǎn)?！辩娸x勇建議道。