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12月5日，同方全球人壽聯(lián)合清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心聯(lián)合發(fā)布2023中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告（下稱《報(bào)告》）。根據(jù)報(bào)告，2023中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為5.53，低于2022年的指數(shù)5.7，也是在2021年達(dá)到6.78的高峰后連續(xù)兩年下降。

根據(jù)介紹，退休準(zhǔn)備指數(shù)的取值為0-10，數(shù)值越大意味著退休準(zhǔn)備越充分，其中，數(shù)值8-10為高退休準(zhǔn)備指數(shù)，表明退休準(zhǔn)備非常充分；數(shù)值6-8為中等退休準(zhǔn)備指數(shù)，表明已經(jīng)有了一定的退休準(zhǔn)備，但還有待進(jìn)一步提高；數(shù)值低于6為低退休準(zhǔn)備指數(shù)，表明退休準(zhǔn)備不足，需要引起重視。

連續(xù)兩年國(guó)人退休準(zhǔn)備不足

近年來，中國(guó)老年人口的數(shù)量和比例都在不斷攀升，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2022年度統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2022年末65歲以上的老年人占比已經(jīng)達(dá)到14.9%，達(dá)到深度老齡化社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)；60歲以上的老年人占比達(dá)到了19.8%，較10年前均高出了5.5個(gè)百分點(diǎn)。

2023年度為“中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研”項(xiàng)目持續(xù)的第十一年。本次調(diào)研沿用了歷年選取的六個(gè)維度，采用退休責(zé)任意識(shí)、財(cái)務(wù)規(guī)劃認(rèn)知水平、財(cái)務(wù)問題理解能力、退休計(jì)劃完善度、退休儲(chǔ)蓄充分度以及取得期望收入的信心六個(gè)指標(biāo)并分別賦以相應(yīng)的權(quán)重來計(jì)算中國(guó)居民的退休準(zhǔn)備指數(shù)。

清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系教授、清華經(jīng)管學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正解釋說，退休準(zhǔn)備指數(shù)下降的原因主要是“退休責(zé)任意識(shí)”、“退休計(jì)劃完善度”和“退休儲(chǔ)蓄充分度”的下降，其中貢獻(xiàn)最大的是“退休計(jì)劃完善度”，從2022年的4.19下降到2023年的3.84。可能的原因是，由于經(jīng)濟(jì)恢復(fù)不及預(yù)期，受訪者對(duì)未來感到不確定性增加，另外受到收入下降等因素的影響，個(gè)人退休計(jì)劃需要重新制定；由于個(gè)人收入下降或失業(yè)可能性增加，受訪者開始注意到退休儲(chǔ)蓄不足的問題，并且這樣的短期沖擊使得個(gè)人更傾向寄希望于政府提供更多的退休收入和保障。

研究人士同時(shí)表示，從長(zhǎng)期來看，隨著經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)與發(fā)展，只要個(gè)人積極承擔(dān)責(zé)任，進(jìn)行退休準(zhǔn)備規(guī)劃，這些情況將呈現(xiàn)穩(wěn)步向好的趨勢(shì)。

當(dāng)前，我國(guó)三支柱養(yǎng)老金體系資產(chǎn)積累規(guī)模較小，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。

陳秉正表示，相對(duì)于不定額儲(chǔ)蓄的方式，多數(shù)居民更傾向于有規(guī)劃的定額儲(chǔ)蓄方式來為自己積累養(yǎng)老金。從受訪者的統(tǒng)計(jì)來看，社會(huì)保險(xiǎn)、銀行理財(cái)和個(gè)人養(yǎng)老金是覆蓋率最高的三種退休財(cái)務(wù)準(zhǔn)備方式。從退休財(cái)務(wù)準(zhǔn)備需求方面看，人們?cè)谶x擇退休準(zhǔn)備相關(guān)的金融產(chǎn)品時(shí)，最關(guān)注的是本金安全、流動(dòng)性和賬戶的公開透明。人們更希望從專業(yè)機(jī)構(gòu)獲得全面、專業(yè)的養(yǎng)老規(guī)劃咨詢服務(wù)。陳秉正表示，在產(chǎn)品日趨同質(zhì)化的當(dāng)下，提供差異化的養(yǎng)老顧問服務(wù)或?qū)⒊蔀轲B(yǎng)老金融行業(yè)的下一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)。

中國(guó)居民的退休生活愿景是怎樣的？

記者注意到，上述報(bào)告在披露2023中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)的同時(shí)，也調(diào)研了中國(guó)居民的退休生活愿景。

根據(jù)調(diào)研，未退休受訪者的平均預(yù)期退休年齡為58.01歲，年輕人普遍預(yù)期較早退休，而高學(xué)歷的受訪者傾向于更晚退休。

數(shù)據(jù)顯示，博士研究生平均預(yù)期退休年齡為61歲，碩士研究生、大學(xué)本科生平均預(yù)期退休年齡為58.4歲及57.1歲。其他學(xué)歷水平的群體中，職業(yè)技術(shù)學(xué)校/大專畢業(yè)生、高中生/中專生、初中及以下群體平均預(yù)期退休年齡分別為58.3歲、59.2歲和55.7歲。

至于養(yǎng)老方式，所有年齡段的受訪者均是首選傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式。社會(huì)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、商業(yè)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等新興養(yǎng)老方式在中國(guó)尚未成為主流選擇。在年輕一代中，愿意在家庭之外的地方度過退休生活的接受度正在提高。

數(shù)據(jù)顯示，未退休群體中，47.1%的受訪者傾向于選擇傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老，即在家居住生活，主要由子女進(jìn)行照顧和陪伴，27.66%的受訪者比較傾向于社區(qū)居家養(yǎng)老，在家居住生活，由政府和社區(qū)提供必要的上門或拖老服務(wù)，另有10.04%的未退休群體選擇家庭護(hù)理養(yǎng)老，即在家居住生活，從商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)護(hù)工上門服務(wù)。

而在已退休群體中，62.87%的受訪者傾向于選擇傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老，23.76%的受訪者比較傾向于社區(qū)居家養(yǎng)老，另有5.69%的已退休群體選擇家庭護(hù)理養(yǎng)老。

退休生活品質(zhì)方面，69%的受訪者將良好的居住和服務(wù)設(shè)施視為他們最注重的退休生活品質(zhì)要素，已經(jīng)退休的人格外關(guān)注是否能夠與家人一起生活。此外，充足的資金保障、發(fā)展新的興趣愛好及充分的社交生活也成為居民看重的要點(diǎn)。

退休生活擔(dān)憂方面，最讓受訪者擔(dān)憂的問題普遍涉及身體健康方面，未退休的居民更容易為退休后的支出感到擔(dān)憂，而已退休居民更加擔(dān)心缺乏陪伴和社交。

校對(duì)：冉燕青